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LEP, un livret épargne insuffisamment utilisé par les épargnants
Le LEP (Livret épargne populaire) est accessible à 15 millions de Français, et pourtant seulement 7.30 millions de LEP sont ouverts à fin 2019. Le fait de devoir attester de son droit à détenir un LEP, en fournissant son avis d’imposition à sa banque, serait le frein à son utilisation. Les banques doivent désormais demander systématiquement l’origine des fonds de l’épargnant. Le LEP reste néanmoins le meilleur placement épargne pour les épargnants pouvant le détenir.
LEP au 06-01-2021
Taux net actuel :
1,00 %
Versement minimum ouverture :
30 €
Versement minimum annuel :
Aucun
Plafond des versements :
7.700 € (le solde d’un LEP peut excéder ce montant, avec les intérêts versés)
Frais de gestion :
Aucuns frais
Calcul des intérêts :
1er et 15 du mois
Versement des intérêts :
1er janvier
Conditions de détention :
Barème de revenus année fiscale N-2
LEP : nombre de LEP ouverts, encours, solde moyen, versements moyens effectués}}}
Nombre de LEP ouverts, encours, versements et retraits sur LEP (données publiées à fin 2019)
Nombre de LEP ouverts
7.30 Millions
Collecte nette LEP en 2019
-4.00 Milliards d’euros
Versement moyen annuel effectué sur les LEP en 2019
1.506,85 €
Retrait moyen effectué en 2019 sur les LEP
2.054,79 €
Encours moyen par LEP à fin 2019
5.397 €
(Source chiffrée globale : Banque de France, Calculs des montants moyens FranceTransactions.com)
Une mauvaise utilisation du LEP
500.000 LEP sont inactifs (sans un versement ou un retrait) depuis au moins cinq ans, ce qui représente un réel risque pour les détenteurs. Ces livrets représentent un encours de 4,6 milliards d’euros. Le nombre moyen de mouvements constatés sur les LEP actifs s’établit en 2019 à 3,5 versements et 3,3 retraits par an, soit plus d’un mouvement tous les deux mois. Enfin, si l’épargne détenue sur un LEP est de durée variable, le LEP en lui-même représente un outil de long terme. Ainsi, 46% des LEP ont plus de dix ans, et concentrent 55% de l’encours.
(Source des données chiffrées : Banque de France, rapport sur l’épargne réglementée 2019, calculs des moyennes et agrégations FranceTransactions.com)
Livret épargne populaire : Conditions d’ouverture et de détention du LEP
Les conditions d’ouverture du LEP ont changé depuis quelques années. La limite d’éligibilité à l’ouverture d’un LEP n’est plus basée sur un montant d’impôt payé, mais sur les revenus perçus (revenu fiscal de référence ou RFR). Ces plafonds de revenu fiscal sont ré-évalués chaque année.
LEP : Plafonds de ressources pour ouverture d’un LEP en 2021 (France métropolitaine)
Composition du foyer
Nombre de parts fiscales
Plafond de revenu fiscal 2019 (avis impôt 2020)
Personne seule
1
20 017 €
Personne seule avec 1 enfant
1,5
25 361 €
Couple sans enfant
2
30 705 €
Couple avec 1 enfant
2,5
36 049 €
Couple avec 2 enfants
3
41 393 €
Couple avec 3 enfants
4
52 081 €
Majoration par personne à charge supplémentaire
0.5
+ 5 344 €
Mise à jour effectuée le 6 janvier 2021. Pour ouvrir un LEP en 2021, les ressources à prendre en considération sont celles du foyer fiscal, perçues sur l’année 2019 (avis d’imposition 2020).
Par conserver son LEP ouvert, il faut fournir tous les ans un avis d’imposition à la banque afin de montrer ainsi que l’on remplit toujours les conditions d’ouverture (le revenu fiscal de référence (RFR) du foyer fiscal doit être inférieur au plafond correspondant au nombre de parts fiscales du foyer).
LEP DOM : Plafonds de ressources pour ouverture d’un LEP en 2021 (DOM)
Plafonds de ressources LEP en Martinique, Guadeloupe, Réunion
Composition du foyer
Nombre de parts fiscales
Plafond de revenus
Guadeloupe, Martinique, Réunion
Guyane
Mayotte
Personne seule
1
23 687 €
24 763 €
37 038 €
Personne seule avec 1 enfant
1,5
29 334 €
31 567 €
47 230 €
Couple sans enfant
2
34 668 €
36 901 €
55 220 €
Couple avec 1 enfant
2,5
40 002 €
42 235 €
63 211 €
Couple avec 2 enfants
3
45 336 €
47 569 €
71 201 €
Majoration par personne à charge supplémentaire
0.5
+ 5 344 €
+ 5 282 €
+ 7 709 €
Mise à jour effectuée le 6 janvier 2021. Pour ouvrir un LEP en 2021, les ressources à prendre en considération sont celles du foyer fiscal, perçues sur l’année 2019 (avis d’imposition 2020).
Largement critiqués, lors d’une succession, les frais bancaires étaient largement variables, selon les banques. Désormais, ces frais bancaires sont encadrés.
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