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La mutuelle d’épargne GARANCE propose des offres de bienvenue exceptionnelles pour les nouvelles souscriptions en assurance vie sur Garance Epargne (jusqu’à 2.500€ offerts !), ou en PER via le PER Sérénité ou le plébiscité PER Vivacité (jusqu’à 750€ offerts). Les primes en euros sont soumises à conditions de versements en montant (cumulables sur toute la période des offres), sans imposition de répartition supplémentaire sur des unités de compte. Offres applicables jusqu’au 31 décembre 2025.
Nous arrivons en fin d’année. Les offres commerciales proposant des rendements boostés sur les fonds euros en année N et N+1 ne concernent concrètement plus que l’année N+1. Le bonus étant attribué au prorata temporis sur l’année, l’épargnant ne bénéficiera réellement que d’un bonus minime sur l’année N. Et pour N+1 ? Cela vaut-il le coup de s’engager sur une offre commerciale ne proposant un bonus de rendement que sur l’année N+1 ?
En effet, en fin d’année, les nouvelles offres de rendements boostés sont d’ores et déjà publiées, concernant les années N+1 et N+2. Soit deux années pleines de rendements boostés ! Consultez les offres de bonus de rendements pour les années 2026 et 2027.
Difficile de passer à côté de cette offre dans les transports parisiens. Un beau 5% est mis en avant. Une belle offre. Il s’agit d’un objectif de rendement (non garanti) portant sur les sommes versées sur le fonds euros du contrat Essentiel Vie, assuré par La France Mutualiste et distribué par le renommé courtier Meilleurtaux. Comme pour les autres offres du marché, des conditions s’appliquent afin de pouvoir en bénéficier. Il faut notamment verser au moins 10.000€ dont 3.000€ sur des unités de compte à risque de perte en capital (30%). Rien de bien atypique. Cependant, ce que n’indique pas la publicité est que le taux de rendement de ce fonds en euros était de 3.6% en 2024, une excellente performance. Le rendement boosté proposé n’est donc que de 1.4%, en partant de l’hypothèse que le fonds euros serve le même rendement en 2025 et 2026, pour afficher ce 5% psychologiquement impactant pour les épargnants. Ce fonds euros pour être souscrit par ailleurs, sur d’autres contrats, à 100% sans investir sur des unités de compte.
Ainsi, pour 7.000€ investis sur ce fonds euros, le bonus de 1.4% ne représente pourtant que 5.41€ d’intérêts produits par ce bonus en 2025 (en souscrivant vers le 10 décembre) et 98€ d’intérêts supplémentaires pour une année entière en 2026, ce qui est inférieur à une offre de bienvenue proposant 250€ offerts pour un même versement de 10.000€.
Plus la date de fin d’année approche, et plus ces types d’offres perdent de leur attractivité.
| Objectif de rendement boosté, conditions et analyses | |
|---|---|
| ESSENTIEL VIE LA FRANCE MUTUALISTE | |
| Offre de rendement boosté | |
| Bonus de rendement proposé | 1.400 % |
| Dernier rendement publié, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux | 3.600 % (2024) |
| Objectif non garanti de rendement boosté (*) | 5,000 % |
| Année d’application | 2025 |
| Seconde année d’application | 2026 |
| Conditions de l’offre de rendement boosté | |
| Versement minimum | 10 000€ € |
| Proportion minimum à verser sur unités de compte | 30 % en unités de compte |
| Date limite de l’offre | 31/12/2025 |
| Analyse de l’intérêt de cette offre | |
| Année concernée | 2025 |
| Bonus de rendement attribué sur le versement total (prise en compte de l’obligation de versement en UC) | 0,98 % |
| Coefficient de prorata temporis (nombre de jours restant) | 0,049 (18) |
| Bonus de rendement réellement attribué (sur la période de l’année restante) | 0,05 % |
| Montant équivalent en € de l’offre | 4,83 € |
| Variation équivalente à la baisse des UC | - 0,16 % |
| Evaluation de l’attrait de cette offre | Aucun intérêt |
| Année suivante concernée | 2026 |
| Bonus de rendement attribué sur le versement total (prise en compte de l’obligation de versement en UC) | 0,98 % |
| Coefficient de prorata temporis (nombre de jours restant) | 1,000 (365) |
| Bonus de rendement réellement attribué (sur la période de l’année restante) | 0,98 % |
| Montant équivalent en € de l’offre | 98,00 € |
| Variation équivalente à la baisse des UC | - 3,27 % |
| Evaluation de l’attrait de cette offre | Faible |
| (*) : les intermédiaires financiers communiquement sur un objectif de rendement boosté en additionnant le dernier rendement connu du fonds euros avec le bonus de rendement proposé. Cet objectif n’est donc absolument pas garanti et n’a même pas réellement de sens, car la réglementation impose de mentionner que les performances passées ne préjugent en rien de celles à venir. En assurance-vie, tous les taux évoqués par les assureurs sont toujours nets des frais de gestion et bruts des prélèvements sociaux et fiscaux. | |
Sur cette feuille Google Sheet, les offres référencées sur FranceTransactions.com de rendements boostés sont analysées selon leurs conditions d’application, dont notamment, le montant minium à verser ainsi que la proportion de répartition en unités de compte. Cela permet notamment de calculer le point zéro, c’est à dire de combien peut baisser la valeur liquidative des unités de compte imposées afin de compenser l’apport financier procuré par le bonus de rendement sur le fonds euros. Et là encore, ce ne sont pas les publicités les plus agressives mettant en avant les meilleures offres pour les épargnants.
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