
Assurance-vie / fonds euros : majoration de rendements applicables en 2021
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80% des enfants en France possède un livret A. Et pourtant, c’est bien le dernier produit financier utile pour eux ! Le livret A est dédié à l’épargne de précaution, mais nos enfants n’ont nullement besoin d’une telle épargne. En revanche, ils auront besoin d’un capital conséquent à leur majorité, pour financer leurs études ou bien débuter leur vie active. Deux objectifs totalement différents. Souscrire un contrat d’assurance-vie au nom d’en enfant est plus que pertinent, c’est du bon sens à l’état brut.
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De fait l’horizon de placement pour constituer un capital pour un enfant est de long terme. Or, tous les placements épargne réglementés, Livret A, sont à horizon de placement à court terme. Il s’agit alors d’épargne de précaution et non pas de constitution d’un capital. Par ailleurs, l’Assurance-vie permet de bénéficier d’une diversité des unités de compte autorisant ainsi un rendement potentiellement plus élevé que sur un livret épargne, notamment sur le long terme. Les SCPI et autres supports immobiliers en sont un bon exemple. Pour une prise de risque limitée, le rendement est tout de même sans rapport avec l’épargne court terme. Enfin, pour des raisons fiscales. La fiscalité d’un contrat d’assurance-vie étant la plus favorable au bout de 8 ans, l’enfant aura alors pour le début de sa vie active, un produit financier fiscalement attractif. Un beau cadeau.
Encore un avantage pour l’assurance-vie. Le souscripteur du contrat peut spécifier quel doit être l’usage des fonds capitalisés, par exemple, financer des études, acheter des meubles, etc. En effet, certains parents pensent, à tort ou à raison, que leur enfant va pouvoir dépenser ce capital épargné au fil des années, en achats futiles (consoles, jeux en ligne, etc.). Sachez qu’il existe d’une clause de pacte adjoint joignable au contrat d’assurance-vie, spécifiant ainsi l’usage du capital qui doit en être fait. Les parents peuvent également indiquer un âge au-delà duquel le capital devient accessible à l’enfant, par exemple, 21 ans, et pas avant.
Les contrats présentés dans cette liste sont proposés via l’intermédiaire de Mon Epargne, partenaire distributeur de ces contrats.
Les souscripteurs du contrat sont les parents (signature des deux parents), ou les grands-parents, l’assuré est l’enfant. La signature de l’enfant n’est pas nécessaire en dessous de 12 ans.
La réglementation impose que l’allocation d’actifs effectué pour un enfant soit de type prudente. C’est à dire que l’allocation à 100% en unités de compte à risque de perte en capital ne devrait pas être permise par l’assureur. Une répartition maximale à 50% en UC semble être raisonnable.
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