Assurance-vie / fonds euros : majoration de rendements applicables en 2021
Les assureurs proposent désormais de nombreux bonus de rendement accordés sur les fonds en euros, soumis à conditions d’investissement sur des unités (...)
Sélection de contrats d’assurance-vie à souscrire pour un enfant
80% des enfants en France possède un livret A. Et pourtant, c’est bien le dernier produit financier utile pour eux ! Le livret A est dédié à l’épargne de précaution, mais nos enfants n’ont nullement besoin d’une telle épargne. En revanche, ils auront besoin d’un capital conséquent à leur majorité, pour financer leurs études ou bien débuter leur vie active. Deux objectifs totalement différents. Souscrire un contrat d’assurance-vie au nom d’en enfant est plus que pertinent, c’est du bon sens à l’état brut.
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Pourquoi souscrire un contrat d’assurance-vie au nom de son enfant ?
De fait l’horizon de placement pour constituer un capital pour un enfant est de long terme. Or, tous les placements épargne réglementés, Livret A, sont à horizon de placement à court terme. Il s’agit alors d’épargne de précaution et non pas de constitution d’un capital. Par ailleurs, l’Assurance-vie permet de bénéficier d’une diversité des unités de compte autorisant ainsi un rendement potentiellement plus élevé que sur un livret épargne, notamment sur le long terme. Les SCPI et autres supports immobiliers en sont un bon exemple. Pour une prise de risque limitée, le rendement est tout de même sans rapport avec l’épargne court terme. Enfin, pour des raisons fiscales. La fiscalité d’un contrat d’assurance-vie étant la plus favorable au bout de 8 ans, l’enfant aura alors pour le début de sa vie active, un produit financier fiscalement attractif. Un beau cadeau.
Des craintes à évacuer pour les parents, l’utilisation faite du capital épargné
Encore un avantage pour l’assurance-vie. Le souscripteur du contrat peut spécifier quel doit être l’usage des fonds capitalisés, par exemple, financer des études, acheter des meubles, etc. En effet, certains parents pensent, à tort ou à raison, que leur enfant va pouvoir dépenser ce capital épargné au fil des années, en achats futiles (consoles, jeux en ligne, etc.). Sachez qu’il existe d’une clause de pacte adjoint joignable au contrat d’assurance-vie, spécifiant ainsi l’usage du capital qui doit en être fait. Les parents peuvent également indiquer un âge au-delà duquel le capital devient accessible à l’enfant, par exemple, 21 ans, et pas avant.
Comment choisir un contrat d’assurance-vie pour un enfant ?
- Accessible, versements modestes possibles : Les versements effectués seront sans doute constitués d’étrennes pour Noël et/ou les anniversaires. Ce sont en général de petits montants, le contrat choisi doit être donc accessible aux plus modestes. Pour atteindre le montant minimum de versement du contrat, il faudra parfois regrouper plusieurs événements.
- Frais réduits : Sans frais sur les versements, c’est essentiel. Quitte à préparer l’avenir de ses enfants, ne pas les aiguiller vers des contrats moribonds est du bon sens.
- fonds euros, assez bien classé. Difficile d’évoquer une réelle performance attractive avec les fonds euros ces années, mais ne pas souscrire un contrat avec un fonds euros moribond, car l’essentiel du capital en cours de constitution sera placé sur ce fonds euros.
- Diversité des supports : de l’immobilier, via des SCPI notamment, une diversité des sociétés de gestion, même si la proportion d’unités de compte est réduite pour un contrat d’assurance-vie enfant, mieux vaut avoir toute la latitude possible.
Sélection Mon Épargne de contrats d’assurance-vie à souscrire pour un enfant
Versement minimum à la souscription : 1.000 €
Frais sur versement : 0%
Little Link est la version pour enfant du contrat d’assurance-vie Link Vie proposé par Primonial, assuré par Oradéa. LittleLink se souscrit en ligne, via le site de Primonial, avec le code d’un parrain, conseiller en gestion de patrimoine.
Versement minimum à la souscription : 1.000€
Frais sur versement : 4.50% maximum (Mon Épargne propose ce contrat à 0% de frais sur versement)
Contrat d’assurance-vie individuel, complet, à orientation patrimoniale. Souscription en ligne possible, assisté par votre CGP. De nombreux supports immobiliers (SCPI, SCI et OPCI), 3 modes de gestion, unités de compte de capital investissement.
Versement minimum à la souscription : 1.000€
Frais sur versement : 0%
NetLife est sans frais sur les versements, permet un investissement à 100% en parts de SCPI. Assuré par Spirica, ce contrat propose pas moins de 4 fonds en euros différents. Un contrat à découvrir via votre conseiller en gestion de patrimoine.
Les contrats présentés dans cette liste sont proposés via l’intermédiaire de Mon Epargne, partenaire distributeur de ces contrats.
Souscription
Les souscripteurs du contrat sont les parents (signature des deux parents), ou les grands-parents, l’assuré est l’enfant. La signature de l’enfant n’est pas nécessaire en dessous de 12 ans.
Quelle allocation d’actifs pour un contrat d’assurance-vie pour un enfant ?
La réglementation impose que l’allocation d’actifs effectué pour un enfant soit de type prudente. C’est à dire que l’allocation à 100% en unités de compte à risque de perte en capital ne devrait pas être permise par l’assureur. Une répartition maximale à 50% en UC semble être raisonnable.
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