Frais sur les placements financiers : les niveaux planchers que vous pouvez obtenir

Les épargnants recherchent à réduire les frais de leurs placements financiers. Internet est un bon moyen de comparer, mais encore faut-il savoir ce que l’on cherche. Les frais ne peuvent pas être plus réduits que le minimum autorisé par les compagnies d’assurances, banques ou encore sociétés de gestion. Détails.

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Hormis pour les livrets épargne (Livret A/LDDS, livrets bancaires, livrets jeunes, etc.), pour lesquels la fixation de frais est illégale, tous les placements financiers comportent des frais, plus ou moins visibles. Si les frais sur versements sont les plus comparés, car perceptibles dès la souscription, fort heureusement, de moins en moins d’épargnants oublient de scruter les autres frais, dont les frais de gestion. La liste des frais n’en reste pas moins longue...

Placements financiers : des frais à tous les étages

La liste des frais est longue, mais tout commence par les frais sur versement. Payer à ce jour des frais sur versements, reste selon moi, valable uniquement dans le cadre d’un conseil formulé par un expert. Il s’agit alors d’une rétribution qui lui sera reversée. Sans quoi, vous devriez chercher du sans frais sur versement.

  • Frais uniques : frais sur versements ou frais de dépôt, frais de résiliation et coûts de transfert, de structuration...
  • Frais récurrents : frais de gestion, de conseil, de garde, de service, financiers…
  • Coûts relatifs aux transactions : commissions de courtage, frais d’entrée, frais de change…
  • Coûts marginaux et frais associés aux services auxiliaires : coûts de recherche et commissions liées aux résultats.

Dénicher les placements avec des frais moindres

Types de FraisNiveaux planchers, au plus bas du plus bas
Tous placements / Frais sur versements
0.00%
Assurance-vie / Arbitrages
0.00%
Bourse / frais de garde
0.00%
Bourse / frais de transactions
0.00%
Tous placements exposés aux risques financiers/ Frais de gestion
0.50%
SCPI en direct - frais de souscription
0.00%
Crédit immobilier / frais d’intermédiation
0.00%
Assurance emprunteur / frais d’intermédiation
0.00%
Immobilier physique / frais d’intermédiation
5.00%

Attention : en ce qui concerne les placements boursiers notamment, si le sans frais est parfois possible, le niveau de services proposé est très faible. Or, pour ce genre d’investissement à risques, le niveau de service (fiabilité, réactivité, etc.) est essentiel. C’est donc parfois un bien mauvais calcul que de rechercher toujours les moindres frais.
Pour le crédit immobilier, la particularité est que les frais "cachés", hormis donc les éventuels frais de dossier, sont inclus dans le taux proposé. En demandant une réduction du taux, vous demandez donc à votre intermédiaire de réduire ses frais. Pour l’assurance emprunteur, c’est exactement la même chose. Si votre intermédiaire vous fait cadeaux de sa commission, votre taux baissera d’autant.

Types de commissionsProduitsStatut réglementaireNiveaux de commissionnement selon le gestionnaire
Commission / frais sur versements Assurance-Vie Courtier en assurances Intégralité, un incompressible peut être imposé par l’assureur, par exemple 0.50%
Commission annuelle sur les encours Assurance-vie/fonds en euros Courtier en assurances de 0% à 0.30%
Commission annuelle sur les encours Assurance-Vie/Unités de compte Courtier en assurances de 0.10% à 0.40%
Commission / frais de souscription SCPI en Direct Conseiller en Investissements Financiers (CIF) de 2% à 6%
Commission / frais de souscription FIP/[a[FCPI]a] Conseiller en Investissements Financiers (CIF) jusqu’à de 2%
Commission annuelle sur les encours [a[Compte-titres]a]/fonds CIF de 0.4% à 0.70%
Commissions ponctuelles Crédit immobilier Intermédiaire en opération bancaire et service de paiement (IOBSP) Jusqu’à 1% du montant emprunté
Commissions ponctuelles Transaction immobilière Carte professionnelle immobilier Jusqu’à 10% du montant de la transaction (plafond légal maximal applicable depuis le 1er avril 2020, pour les commercialisations Pinel notamment)
Commissions ponctuelles Crédit consommation Intermédiaire en opération bancaire et service de paiement (IOBSP) nc

Rappel : les commissions versées aux CGP indépendants doivent être intégralement reversées à leurs clients.

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