Taux fonds euros 2024 : du 5 % en vue pour les meilleurs ?

Publié le mercredi 28 février 2024 par Denis Lapalus

En 2024, 4 % et au-delà pour les meilleurs fonds euros, sans bonification !

Alors que les assureurs multiplient les appels pour que les épargnants versent sur les fonds euros, afin de bénéficier du plein effet des rendements élevés des obligations, avant la prochaine baisse des taux, certains jeunes fonds euros promettent le meilleur, sans avoir à céder à des offres commerciales, soumises parfois à conditions d’investissements. Ainsi, le nouveau contrat en euros, assuré par Swiss Life, et distribué exclusivement auprès de Placement-direct, SwissLife Placement-direct EURO+, devrait servir encore un rendement de plus de 4 % en 2024. Ce jeune fonds euros a publié un rendement annualisé de 4.10 % au titre de l’année 2023. Contrat monosupport en euro, il n’existe donc aucune contrainte imposée d’investissement en unité de compte sur le fonds EURO+. Il en est de même pour les fonds euros d’Ampli Mutuelle, la France Mutualiste ou de Garance.

Les fonds euros, comme des livrets bancaires ?

C’est encore relativement peu connu des épargnants, mais depuis fin 2017, la fiscalité portant sur les produits des contrats souscrits depuis cette date est la même que celle portant sur les livrets bancaires. La Flat Tax, ou prélèvement libératoire forfaitaire, s’applique, même sans recours à l’abattement fiscal. Ainsi, les épargnants peuvent, de façon rationnelle, placer sur un fonds euros, ne serait-ce que deux années sur un contrat nouvellement souscrit ! Par ailleurs, pour les épargnants non imposables sur les revenus ou soumis uniquement à la première tranche du barème de l’impôt sur le revenu (soit 11%), la fiscalité sur les produits de l’assurance-vie, pour des contrats de moins de 8 ans, ne pouvant prétendre à aucun abattement fiscal, sera plus attractive que la flat tax (11% au lieu de 12.8%, cf calcul de rachat de contrat d’assurance-vie). Le rendement net n’en sera donc que meilleur.

La surenchère des bonus de rendement, Netissima, jusqu’à 5% en 2024 ?

Pour les fonds en euros ayant un historique et/ou un encours plus important, il est concrètement impossible de servir des taux de rendement aussi élevés que 4.5% et davantage. C’est pourquoi une partie des assureurs concernés jouent avec les propositions de bonus de rendement. Si dans les dernières années, c’était un levier puissant pour pousser les épargnants à investir sur des unités de compte plus rémunératrices (et ne bénéficiant d’aucune garantie en capital), désormais l’objectif est de collecter massivement sur les fonds euros. Ainsi Generali Vie cherche à collecter sur son fonds Netissima. Sa nouvelle offre commerciale fait sauter les contraintes d’investissements, désormais les versements à 100% sur le fonds euros Netissima sont autorisés. Les épargnants peuvent désormais bénéficier de bonifications de rendement sur certains fonds euros sans s’exposer aux risques de perte en capital des unités de compte. Ainsi, au titre des années 2024 et 2025 : sans condition de montant, ni de part en unités de compte, un bonus de + 1,50 % net additionnel aux taux de base, qui seront servis en 2024 et en 2025, sera appliqué pour toute souscription ou versement effectués, entre le 1er janvier 2024 et le 30 avril 2024, sur le fonds en euros Netissima.

Ainsi, auprès de nombre de courtiers, dont Altaprofits (jusqu’à fin avril), Linxea, ou encore Meilleurtaux Placement (jusqu’à fin février), les modalités précises sont les suivantes : Le boost sur la collecte vise à bonifier de 1,50 % net le taux de participation aux bénéfices sur les investissements réalisés entre le 1er janvier et le 30 avril 2024 [1] sur le fonds Netissima pour les années 2024 et 2025.

Ce dispositif concerne les affaires nouvelles ou les versements libres (hors versements libres programmés ) effectués entre le 1er janvier et le 30 avril 2024, sans condition sur la part UC. Les contrats ayant fait l’objet d’un rachat partiel sur cette période ne peuvent pas bénéficier de ce dispositif. Ce boost sur la collecte se cumule au taux servi sur le contrat ( incluant le mécanisme de boost sur le stock [2] ) dans une limite de rémunération globale du fonds euros liée au versement de 5,00 % nette de frais de gestion. Les transferts pactes ne sont plus éligibles à cette opération commerciale.

De plus, tout mouvement de désinvestissement sur le fonds euros éligible entraînera en priorité le désinvestissement de la poche bénéficiant du boost sur la collecte. Toutefois, cette bonification sera attribuée au prorata temporis sur la durée d’éligibilité.

Stellane Cohen, présidente d’Altaprofits, rappelle : «  Portés par la hausse des taux d’intérêts, les assureurs présentent encore cette année des taux de participation aux bénéfices de leurs fonds en euros qui surperforment ceux de l’année précédente. Ces taux sont bons, même très bons pour certains, grâce aux bonus qui augmentent considérablement les taux de base. Les assureurs, et Generali Vie en particulier, ont fait des efforts pour se situer au-delà de 3 %, et qui vont jusqu’à servir plus de 5 % avec le cumul des bonifications. Cela est une très bonne nouvelle pour les épargnants. ».

Autres offres de bonification sur fonds euros

• Abeille Assurances : Offre Abeille Multi Bonus 2024, cette offre est accessible jusqu’au 28 juin 2024. Dans le cadre du contrat d’Assurance Vie Evolution Vie, les sommes investies sur le support Abeille Actif Garanti au titre des versements effectués dans le cadre de l’opération Abeille Multi Bonus2024 toujours investies au 31 décembre 2024 et aux dates d’attribution effectives de la participation aux bénéfices pourront bénéficier d’un complément de rémunération de +1,5% pour les versements, ou de +2% pour les versements, du taux de rendement global du support Abeille Actif Garanti, sous réserve qu’une part minimum du versement (fixée à 30% ou 50% selon l’option choisie) soit affectée aux unités de compte éligibles à l’opération et le demeure jusqu’au 31 décembre 2024. Le montant cumulé des versements effectués dans le cadre de l’opération Abeille Multi Bonus 2024 est au maximum de 500 000 € pour une même adhésion.
• Selencia (ex Ageas France) : Les adhésions avec un versement initial de 500 € minimum (100 € si mise en place de versements programmés en gestion libre. L’offre promotionnelle ne s’applique pas sur les versements programmés). Un bonus complémentaire de rendement de +1,60 % en 2024 à condition d’être investi sur le fonds en euros jusqu’au 31/12/2024. Pour 2024, la rémunération du taux boosté est calculée au 31 décembre 2024, net de frais de gestion du contrat et brut des prélèvements sociaux et fiscaux, selon les options choisies.
• Cardif : Sur le contrat Lucya CARDIF, les épargnants peuvent bénéficier d’une offre bonus 2024 et 2025. La part du versement affectée au Fonds général bénéficie d’un bonus de 1,5% net sur le rendement du Fonds général en 2024 et 2025. Cette offre est disponible du 04/12/2023 au 31/01/2024. L’Adhérent affecte son versement à hauteur de 35 % minimum aux supports en unités de compte proposés dans le cadre du contrat et à 65 % maximum aux fonds en euros (Fonds général et Fonds Euro Private Strategies). Sur le contrat Panthéa (AEP) et Lucya Cardif, jusqu’au 31/12/2023, pour un versement de 50.000 €, l’épargnant bénéficie de la même offre de bonus, mais sans obligation de répartition sur des unités de compte.
• CNP Assurances : Du 2 janvier au 29 février 2024 inclus pour les versements sur les contrats Cachemire 2, Cachemire 2 Série 2, Cachemire Patrimoine, Cachemire Patrimoine Série 2, Cachemire PER, Perspective Capi, Vivaccio, Cachemire, Ascendo et GMO, vous bénéficiez d’un bonus allant de +0,95 % à +2 % en fonction du contrat (net de frais sur encours et hors prélèvements sociaux) sur la part du versement affectée au support en euros de votre contrat. Cette offre, soumise à conditions, s’applique aux versements (initiaux ou libres) supérieurs ou égaux à 2 500 € avec un taux d’unités de compte supérieur ou égal à 30 %. Pour les contrats Cachemire 2 et Cachemire 2 Série 2, cette revalorisation sera majorée de 0,40 % si 10 % minimum du versement est investi sur le support EuroCroissance 100 - 10 ans, en plus des 30 % minimum investis en unités de compte. Ce bonus est appliqué à compter de la date de valorisation du versement jusqu’au 31/12/2024.

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